2023“十四五”规划下商业银行数字化战略与同业竞争格局研究报告

来源：雪球App，作者： 亿欧网，（https://xueqiu.com/3191247421/242278137）

2022年初监管部门的两份“重磅文件”，掀起了银行业数字化转型升级的竞争比拼，将数字化能力作为一家银行变革突围的新引擎。近一年的时间，业界展开对于两份文件的高频次解读，第一份文件是中国人民银行发布的《发展规划（2022—2025年）》；第二份是文件是银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。

伴随着我国的高速发展，各类线上场景、移动平台积累了海量的用户数据，数据作为新型生产要素，驱动着商业银行由“数字化”迈向“数智化”新时代。同时，在数字化变革的过程中，我国银行业呈现出明显的分化格局。国有大行凭借网点与科技优势，业务规模体量处于绝对领先地位；全国性股份制银行持续加强投入力度，与各类互联网平台开展了广泛且深入的合作，加强金融与各类场景的开放融合；民营银行发挥自身互联网基因的资源禀赋，主动创新推出了一系列智能应用与科技解决方案，注重智慧获客、智慧运营与智慧风控；城商行与众多的农村金融机构的科技能力相对欠缺，重在信息化建设投入，并未真正形成数字化转型的战略思维与实践成果。

2023年已经到来，面对不断变化的宏观经济形势与市场需求，商业银行需要站在“十四五”战略规划的视角，重新审视2023年度整体数字化转型升级的阶段性任务目标。鉴于此，本份报告聚焦于商业银行2023年数字化转型的刚需与痛点，全面剖析各类金融机构走向数智化时代的关键成功要素，涵盖了战略布局、客群拓展、生态平台、产品创新以及风险防控等环节。

未来已来，共筑智慧生态。以科技之翼，打造全新的数字化金融生态发展路径。

数字化转型升级是“十四五”时期银行业的战略重心，“如何转、朝哪转、谁来转”均是摆在每一位银行家面前最紧迫的难题。银行数字化转型已进入深水区，尤其对于中小金融机构而言，下一阶段将在深耕本地、差异化竞争、轻资本变革等方面持续发力，寻求逆势增长的新动能。

银行业、服务商

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一、变革篇：银行业从“数字化”走向“数智化”新时代

1.1 时代背景下的银行业竞争格局

1.2 商业银行数字化转型的“道、法、术”

1.3 依托数据资产的数智化金融生态升级

1.4 经济高质量发展倒逼银行精细化管理

二、竞争篇：“十四五”时期银行业比拼全场景数智化能力

2.1 战略能力：阶段性战略审视、战略落实与组织重塑

2.2 科技能力：主要银行科技人员、科技资金投入解析

2.3 数据能力：从用户画像、风控建模到数据治理体系

2.4 生态能力：连接场景方、开放平台、聚合生态伙伴

2.5 运营能力：考验银行社群管理与线上活客创新策略

2.6 风控能力：信用卡、消费金融、小微与供应链金融

三、路径篇：新时期银行业数智化核心竞争力的6大关键因素

3.1 数智化战略：国有大行注重资源整合，区域性银行避免“大而全”

3.2 数智化运营：“自建+共建”构建开放平台，注重用户体验优化

3.3 数智化产品：完善智能推荐与产品组合营销，实现银行提质增效

3.4 数智化风控：梳理重点产品线风控逻辑，联合生态伙伴优化建模

3.5 数智化体验：人机协同，持续探索全流程、个性化极致客户体验

3.6 数智化文化：内部达成数字化共识，企业文化与组织考核相统一

四、展望篇：2023年度中国银行业数智化转型升级前景展望

4.1 塑造场景化、差异化的新时期商业银行转型升级路径图

4.2 敏捷、扁平式的组织架构变革驱动业务流程更加数智化

4.3 区域性银行重新定义数智化发展核心与本地资源禀赋布局