“碰一碰”支付会颠覆微信支付宝吗？

“碰一碰”背后

是16岁银联的焦虑

前段时间午茶君回家，看到了自己的小猪存钱罐，没敢摸，上面全是灰。

一罐子的硬币，要怎么花掉呢？一次出门带6个已经觉得很多了，问题是6块现在能买啥？

坐公车是个不错的选择。

带着把钱花掉的“任务”出门，上公车的第一反应还是拿出了手机。用手机刷公交的习惯是怎么养成的呢？可能是大学时期曾经连续丢了6张交通卡带来的阴影，移动支付让我省了不少押金。

移动支付搅了现金支付的局，对着二维码“扫一扫”，你就可以解决购物、吃饭、出行......

二维码是支付宝，微信支付的天下，付款时，你需要打开微信或者支付宝。但是以后，你可能连扫一扫这个环节都省了。

是的，移动支付的搅局者来了。近日，华为宣布，联合银联启动手机POS产品首批应用试点合作。

有收款需求的用户只要下载一个手机POS收单的APP，经过商户在线注册并经过机构审核、开通流程后，手机就能成功变身POS机。

也就是说，消费者以后可以在商户的手机上直接刷自己的银行IC卡或手机，只要把手机靠近，就可以自动弹出支付窗口，输入金额，用密码或者指纹识别就可以完成支付。

拿出手机“碰一碰”就可以直接付款，相当于把手机直接当卡用；商户也不同花钱投资POS机，扫码机这些“重资产”了。这会革了微信、支付宝的“命”吗？

碰一碰就能付款？

用手机“碰一碰”就可以付款，这是怎么一回事？

它背后的正是NFC这个功能，全称是Near Field Communication，也就是近距离无线通讯技术。

相信大家对这个功能并不陌生，包括华为在内的很多智能手机都装上了NFC无线通讯芯片，NFC可以说是智能手机的“基本功能”了。

NFC存在了很多年，但是为什么一直都没有火起来呢？这主要是因为这个链条上存在着多方利益的制约。苹果推出的Apple pay支付就使用了这个功能。

这里涉及到一个概念，叫做TSM（可信服务管理），是基于“一卡多应用”技术建立的应用管理体系，一张虚拟卡片中承载着多张应用卡或者应用。

通俗的说，就是把你的工农建中的卡虚拟成四张电子卡，随时随地用。

而虚拟多张卡有两种技术，一种叫HCE，基于主机的模拟；一种叫SE，安全单元。

前者通过软件实现，而后者通过硬件的方式，在手机上装一个SE，用来储存卡的敏感信息。

SE中存的是一个令牌（token），发卡的时候生成，在SE中加密存储。

当接近POS设备需要apple pay支付时，提示客户按指纹，获取对SE的访问权限，读出token，并通过NFC传给POS，POS把交易数据和token发给银联、发卡行，发卡行根据token对应到实际的实体卡，完成扣款。

数据最终流向了银联，在这场支付里，谁是最大的受益方，一目了然。

要想用NFC闪付的方式，手机内就必须要有SE安全元件，这就对手机的要求比较高。

而现在利益链条的最大受益者终于开始出手，银联合作的手机厂商，不仅有华为，还有小米、三星、OPPO、魅族等主流手机厂商。

16岁银联的焦虑

联合各大手机品牌，把手机变成POS机，把支付变成“碰一碰”，不少人高呼这是要取代“扫一扫”的微信和支付宝？

是否能成功“搅局”，这个问题就交给市场。而微信和支付宝的出现确实造成了银联支付边缘化，因为整个支付过程的完成是不经过银联的。

对于NFC的押注，背后是16岁银联的焦虑。

银联可谓一出生就是“天之骄子”，从2002年成立开始就是中国境内发行的支付卡唯一交易清算供应商。

这样的光环吸引了当时受困于淘宝支付的马云，2004年，马云曾寻求与银联的合作。

银联的总裁觉得想法不错，然后拒绝了马云，理由是线上支付业务量太小，没有必要参与。

翻译过来就是，看不上。

当时的银联，在收单市场可谓是“躺着收钱”，按照央行的规定，商户每笔刷卡的手续费由发卡行、收单行和银联按照7:2:1的比例分成。

据公开资料显示，从2002年至2012年，中国银行卡跨行交易额增长了120倍。2012年银联的营业收入达到108.5亿元，净利18.36亿元，2007年的净利润才0.98亿元。

银联的利润主要来自线下，直联的POS终端数量一度占到了全国的60%，当然是在第三方支付兴起之前。

后来的故事大家都知道了，曾不被看好的第三方支付崛起了，不再“高攀”银联，而是避开了银联进行转接清算，收单和银行直联，手续费由发卡行和收单行七三分。

如今第三方支付已经是支付宝和微信的天下，根据相关报告，支付宝、腾讯金融和银联商务在中国第三方综合支付市场的份额分别是44.5%、30.8%和11.42%。

银联的收入占比依靠的仍旧是POS转接业务收入，根据公开资料，2017年这一比重达到了76.77%。

在年初的股东股权转让中，银联的估值只有762亿元，而蚂蚁金服、腾讯金融的估值接近万亿。

面对支付宝、微信的冲击，16岁的银联很焦虑，也开始努力，推出了线上支付云闪付，注册用户突破了1亿，背后是大力度的补贴，双十二甚至推出了直接5折减免的活动。

补贴潮退下的那天，留存用户还是一个疑问。手机POS机的打造，是银联攻城略地的又一武器，华为、小米们能助其成功否？